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究竟什么是Open Banking开放式银行?

54 2024-01-18

首先来了解什么是开放式银行?

开放式银行Open Banking是一种金融服务的概念。主要会涵盖三个功能

1)利用开放API来促使第三方开发者围绕金融机构来开发自己的应用以及服务

2)对于从开放数据到私人数据的账户持有者,提供更大的财务透明度

3)利用开源技术来解决刚才上述的两个问题

我来说两句听得懂的

开放银行或者金融机构账户数据,不管是私人还是公有的数据,提供给外部供应商。

开放数据为金融市场提升更多创新空间。也可以说,这些概念的实施将会助推Fintech金融科技的又一轮进步。


开放式银行的背景描述

开放式银行作为开放式创新概念的一个分支,由Henry Chesbrough提出的。

Henry Chesbrough是“开放式创新”概念的首创者、哈佛大学技术学系和企业学系教授。他在2003年在哈佛商学院出版社出版发行了《开放式创新》(Open Innovation:The New Imperative for Creating and Profiting from Technology)这本书。

另有报告表示,一段时间以来英国政府一直在研究成熟的大型银行和建筑协会如何使新的金融服务提供商更容易为客户提供新产品,服务以及更好的选择。

如果上面的话晦涩难懂,那么我用自己的理解来告诉各位:

本质上,应该就是金融机构求变,那么自然的需要做一些融合以及创新,如果此时有一种方法联合外部的服务供应商,那么既可以在产品上有创新,又可以给双方获利。那么期间的难点在于安全性以及开放性的合规监管的支持。


转变的源动力是什么

  • Regulations监管力,整个世界在对于金融市场的监管上,给予更为宽松的环境,促生其创造力和技术颠覆性改变

  • Customer Expectations客户期望,近年来不断的有银行都在开始进行新一代的转变。根据埃森哲2016年的调查报告,超过50%的消费者在使用payment initiation service provider(PISP)产品(支付服务提供商,类似PayPal等),1/3的借记卡,1/10的信用卡在转向PISP服务,年轻一代的用户会更倾向于使用快速便捷的服务。(PISP是一种服务供应商,能够为客户提供支付交易代理服务,简单来说,服务供应商能够在客户授权的情况下,代为从银行账户取出指定的金额用以支付。

  • Technology技术,技术进步是近年来引起市场颠覆的主要动力之一,这里特指那些API技术,众所周知的API经济也包含在其中。

  • Competitor&collaboration竞争与合作,自2008年金融危机以来,除了与传统银行的竞争以外,越来越多的金融机构与银行开始转向Fintech金融科技方向。


开放银行对我们能带来哪些好处

首先我们应用了开放式银行的概念,社会将会派生许多新的颠覆性的应用,那么具体来看,会包含如下两部分

对于个人的好处

  • 更好的个人金融管理服务

  • 能够个人单点观察个人账户全景

  • 个人借贷财务管理

对于商家的好处

  • 对于多账户的管理服务

  • 对商家的多账户现金流管理服务

  • 帮助商家发现更多不安全的贷款条款,规避商家风险

我相信除此以外还有许多我们未曾想到的应用会越来越多的涌现出来


为什么我要授权银行账户信息呢

我们来举几个例子说明授权账户信息的好处

案例1: Gita每月总是账户使用超支,需要更好的管理自己的预算。

Gita通过internet找到一家个人财富管理的供应商,当然假设供应商具有安全合规等的资质,因此Gita只需要授权银行信息给这家公司,之后服务供应商能够通过Gita的账户信息,进行一系列分析,帮助有效控制Gita的支出情况。

案例2: Andrew有一辆破旧的老爷车,他正在搜索买一辆新车。他通过internet找到了一家合规的供应商,他提出了他所要的新车的需求,该供应商快速的帮助其分析需要的贷款数额以及Andrew自己的资金状况,规划合理的贷款计划。为此Andrew可以得到一份合理的车辆购置计划,以及报价建议。

案例3: Lucy是一个会计,她正在一个比价网站上寻找为公司贷款购买设备的价格,当寻找到一家合规的供应商后,服务供应商可以快速的通过账户信息,计算借款的方案以及还款计划。最终提供一种最优的方案。


安全因素考虑

这一块笔者并无多大研究,目前所知的领域主要是数字身份验证。

欧盟于2016年通过了PSD2(Payment Service Directive 2,即支付服务规划2)法令,规定自2018年1月13日起欧洲银行必须把支付服务和相关客户数据开放给第三方服务商。

据了解,PSD2指令中包含客户身份认证和安全通信方面的技术监管标准。

然后又于2018年5月25日开始实施欧盟《一般数据保护条例》(GDPR),对包括银行业在内网络安全、数字经济提出了严格的监管和禁区,亦产生了巨大指导性影响,成为数据开放共享的前提。

然而面对这两个标准,中国目前还没有。

所以也有一些观点认为,实现金融系统数据层面的开放,或许还为时尚早。

对此褒贬不一,不知您持何种见解呢?


参考文章

What is pisp

https://www.compello.com/dictionary/what-is-pisp/

The state of the open banking

https://img4.iyiou.com/Editor/image/20181023/1540281978439163.pdf

What is open banking

https://www.openbanking.org.uk/wp-content/uploads/What-Is-Open-Banking-Guide.pdf

开放式银行业(open banking)即将引发银行业地震

https://www.aqniu.com/industry/39601.html

原文链接: http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzIyODA3MjE4NQ==&mid=2457485537&idx=1&sn=295cc67b12f2a595712a1244d04a86b7&chksm=ffd96f77c8aee6611f253e5af82d9da895edb5f8699e4f5563881ee77ec10a06ea46534d79bc#rd

审时度势,踏浪而行

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