究竟什么是Open Banking开放式银行？

什么是开放式银行？

开放式银行（Open Banking）是一种金融服务概念，主要涵盖以下三个功能：

• 通过开放API促使第三方开发者围绕金融机构开发应用和服务。
• 为账户持有者（包括开放数据和私人数据）提供更大的财务透明度。
• 利用开源技术解决开放数据和隐私保护问题。

开放银行允许金融机构账户数据被外部供应商使用，从而推动金融科技（Fintech）的创新和发展。

开放式银行的背景

开放式银行源于“开放式创新”概念，由哈佛教授Henry Chesbrough在2003年提出。他的著作《开放式创新》强调联合外部资源进行创新的重要性。

英国政府曾研究如何让大型银行和建筑协会更易为新金融服务提供商提供产品和服务。这种转变的本质是金融机构通过与外部供应商合作，实现产品创新和双赢，同时解决安全和合规监管难题。

转变的源动力

开放式银行的推动力来自以下因素：

• 监管宽松：全球金融市场的监管环境逐渐宽松，刺激技术创新。
• 客户期望：消费者更倾向使用便捷的支付服务（如PISP），特别是年轻用户。
• 技术进步：API技术的发展引发了市场颠覆性变化。
• 竞争与合作：金融科技成为传统银行与新兴机构的合作与竞争焦点。

开放银行的好处

开放式银行能够带来多方面的好处：

个人好处

• 更好的个人金融管理服务。
• 全景观察个人账户信息。
• 优化个人借贷及财务管理。

商家好处

• 多账户管理服务。
• 优化商家现金流管理。
• 规避不安全贷款条款，降低风险。

此外，开放银行还可能催生许多新型应用，为个人和企业创造更多价值。

授权银行账户信息的案例

授权银行账户信息能够为个人和企业带来便利：

• 案例1：Gita通过授权账户信息给财富管理供应商，获得预算管理支持。
• 案例2：Andrew通过授权账户信息制定合理的购车贷款计划。
• 案例3：Lucy通过账户信息比价网站优化公司贷款方案。

安全因素与监管挑战

开放银行涉及数字身份验证和数据安全问题。欧盟已通过PSD2和GDPR法规，对支付服务和数据保护进行严格监管。这些标准为数据开放共享提供了基础，但中国尚未出台类似法规。

因此，有观点认为金融系统数据开放在国内为时尚早，这也引发了不同的争议。

参考文献

• What is PISP
• The state of the open banking
• What is open banking
• 开放式银行业即将引发银行业地震